Страховой брокер Be Insurance
О компании Партнеры Контактная информация

Закажите звонок

Если вы хотите, чтобы мы сами до вас дозвонились, то просто оставьте заявку.

2011-08-15

Что такое страхование

Определение страхования содержится в Законе об организации страхового дела. Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. При этом страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица(т. е. граждане), заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страховщики – это юридические лица (организации), созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования. Страховщики и страхователи – это основные действующие лица рынка страховых услуг.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Условия обязательного страхования определяются федеральными законами. Добровольное страхование исполняется на основании договоров и правил страхования – эти нормы страховщики принимают и утверждают самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом об организации страхового дела. Страховщики предлагают свои услуги в виде страховых программ. Называться они могут как угодно: «Комфорт Плюс», «Престиж» и т. п. В рамках каждой из этих программ конкретный вид имущества страхуется на тех или иных базисных условиях. Страховать можно практически все: не только конкретные материальные вещи,но и имущественные права или даже ответственность.

Основными видами страхования являются страхование жизни и здоровья (личное страхование), ипотечное страхование, страхование имущества, накопительное, страхование туристов, автомобиля и прочие виды страхования. Конечно, у каждого страховщика свои требования, но в любом случае, когда вы обратитесь к страховщику, он первым делом спросит вас о предмете страхованияи предполагаемых рисках, после чего предложит перечень страховых программ, которые могут подойти вам с учетом высказанных пожеланий. Также в первую очередь вам придется ознакомиться с правилами страхования – они у каждого страховщика свои. Чтобы рассчитать страховой тариф,страховщик попросит вас заполнить анкету, содержащую общие сведения о вас как о страхователе и о том, что вы желаете застраховать. Также, вполне возможно, вам придется показать страховщику оригиналы или копии имеющихся у вас документов. Например, если вы страхуете свой дом вместе с пристройками, то придется показать свидетельство о праве собственности на указанное недвижимое имущество или иной документ, подтверждающий ваше право на него, а также техническую документацию – для наглядности расположения помещений и пристроек. На основании предоставленной ему информации и своих страховых тарифов страховщик сделает расчет страховой премии. Если сумма вас устроит – берете форму договора,проверяете, если все устраивает, заполняете и подписываете.

Любой договор страхования должен содержать такие сведения и реквизиты, как: 1) номер договора; 2) заглавную и вводную части; 3) общие и индивидуальные условия; 4) условия выплаты страховой суммы; 5) условия досрочного расторжения договора; 6) срок действия договора; 7) подписи сторон. Текст договора страхования имущества составляет страховщик. При этом должны быть использованы четкие и понятные страхователю формулировки. Как показывает практика, любые неясности и двусмысленность трактуются в пользу страхователя. Общие условия договора определяются исходя из правил страхования имущества конкретного типа. Таким образом, общие условия устанавливают:

– перечень страхуемых дисков;
– тип предоставляемых гарантий;
– взаимные обязательства сторон.

После внесения страховой премии (первого взноса) вы получаете на руки страховой полис – основной документ, который обычно печатается на цветной бумаге. В нем в краткой форме изложена самая суть договора страхования: кто и что страхует, на какой срок и какую сумму? Такова основная схема заключения договора страхования. А теперь поговорим о том, каким образом вы сможете получить у страховщика возмещение при наступлении страхового случая. Обо всем этом подробно сказано в условиях договора.

Вот для примера перечень ваших обязанностей при наступлении страхового случая по договору страхования имущества:

1) принять необходимые меры для предотвращения или уменьшения ущерба в отношении застрахованного имущества;
2) незамедлительно заявить об этом событии в соответствующие компетентные органы. Не позднее определенного правилами и договором срока известить о происшедшем страховую организацию, а именно: представить в письменном виде информацию об обстоятельствах возникновения и размере понесенного ущерба;
3) предоставить страховой организации право участия в спасении застрахованного имущества, а также выполнить рекомендации страховщика по уменьшению ущерба;
4) до осмотра страховой организацией сохранить пострадавшее имущество в том виде, в котором оно оказалось после страхового случая. Гороскоп совместимости знака Лев. Разрешается изменять картину убытка, только если это диктуется требованием безопасности, уменьшением размеров ущерба или по истечении определенного в правилах или в договоре срока после уведомления страховщика об убытке;
5) представить эксперту страховой организации документы, подтверждающие наличие имущества и его действительную стоимость на момент страхового события, если имущество страхуется по балансовой стоимости.

В свою очередь, после получения от страхователя сообщения об убытке страховая организация (страховщик) обязана:

1) принять заявление страхователя к рассмотрению;
2) совместно со страхователем произвести осмотр места события и составить акт о нанесении ущерба застрахованному имуществу;
3) при признании случая страховым выплатить страховое возмещение;
4) при отказе в выплате страхового возмещения сообщить страхователю об этом в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

Если в договоре конкретная сумма страховой выплаты не оговорена и зависит от оценки ущерба, то размер этого ущерба определяет страховая организация, после чего она же производит подсчет размера страховой выплаты. На примере имущественного страхования формула подсчета может выглядеть следующим образом: Страховая выплата = Сумма ущерба х Страховая сумма: Стоимость имущества на момент наступления страхового случая Из суммы ущерба, подлежащего возмещению страховой организацией, вычитается франшиза – невозмещаемая часть ущерба, определенная в договоре. Страховое возмещение не выплачивается, в частности, если имели место следующие события или действия:

– события, не являющиеся страховым случаем в соответствии с договором страхования (например, если риск не был застрахован);
– нарушение страхователем правил и условий договора страхования;
– сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования, что повлекло за собой неправильную оценку степени риска;
– полное возмещение ущерба ответственным за него лицом. Если ущерб был возмещен частично, то страховая организация оплачивает разницу между суммой, подлежащей оплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц.